Đặt tên cho người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ có thể đơn giản trong nhưng trong nhiều trường hợp, một số vấn đề về pháp lý, tài chính và thuế có thể xảy ra nếu bạn không nêu tên người thụ hưởng của mình một cách chính xác. Do đó, điều quan trọng là tìm hiểu để tránh những sai lầm tưởng chừng đơn giản nhưng có khả năng gây tốn kém.
Người thụ hưởng bảo hiểm
Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ thường là những thành viên trong cùng một gia đình (vợ/ chồng và con cái). Tuy nhiên ở thế giới hiện đại ngày nay thì định nghĩa “gia đình” cũng đã thay đổi. Vợ chồng có thể không sống chung hoặc con cái của họ cũng vậy. Vì thế việc lựa chọn đúng đắn người thụ hưởng cũng hết sức quan trọng.
Người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ chính và ngẫu nhiên
Làm thế nào để bạn chỉ định một người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ một cách hợp pháp? Có hai loại đối tượng bảo hiểm nhân thọ cơ bản:
- Người thụ hưởng chính: Người thụ hưởng chính là người sẽ nhận được số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi người được bảo hiểm qua đời. Tuy nhiên, người thụ hưởng chính sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào nếu người đó chết trước người được bảo hiểm.
- Người thụ hưởng ngẫu nhiên (còn được gọi là người thụ hưởng thứ cấp): Người thụ hưởng ngẫu nhiên sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền bảo hiểm nhân thọ nào nếu người thụ hưởng chính vẫn còn sống. Người thụ hưởng ngẫu nhiên chỉ nhận được tiền bảo hiểm nếu người thụ hưởng chính chết.
Nhiều chuyên gia trong ngành cảm thấy rằng cách tiếp cận tốt nhất hoặc an toàn nhất là đặt tên người thụ hưởng chính và người thụ hưởng ngẫu nhiên vào chính sách bảo hiểm nhân thọ.
Cách lựa chọn người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ
Làm thế nào để lựa chọn ai sẽ là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn? Bạn nên xem xét:
- Gia đình: Một hoặc nhiều thành viên trong gia đình phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập của bạn, có thể bao gồm: vợ / chồng, con cái, anh chị em, cha mẹ, hoặc bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình. Điều này sẽ dựa vào quyết định thứ tự quan trọng của bạn.
- Người giám hộ hợp pháp: Nếu người thụ hưởng của bạn là trẻ vị thành niên (dưới độ tuổi pháp lý), công ty bảo hiểm nhân thọ có thể yêu cầu bạn nêu tên người giám hộ hợp pháp là người thụ hưởng. Lưu ý rằng ngay cả khi bạn đã đặt tên người giám hộ là người thụ hưởng, số tiền thu được sẽ không được thanh toán cho đến khi tòa án xác định đúng vai trò của người giám hộ hợp pháp đó.
- Bất động sản: Bạn có thể chọn bất động sản của bạn là người thụ hưởng. Số tiền thu được sẽ chuyển đến Người điều hành hoặc Quản trị viên của bất động sản. Đây là người hoặc thực thể được chỉ định trong di chúc của người được bảo hiểm, và phải được tòa án chứng thực chấp thuận hoặc chỉ định. Tuy nhiên, bạn chỉ có thể sử dụng bất động sản của bạn với tư cách là người thụ hưởng nếu bạn đã soạn thảo di chúc. Ngoài ra còn các vấn đề về thuế vì vậy hãy trao đổi với kế toán, cố vấn tài chính hoặc đại lý bảo hiểm của bạn nếu có ý định này.
- Từ thiện: Bạn có thể đặt tên tổ chức từ thiện là người thụ hưởng.
- Bảo hiểm nhân thọ cho người chủ chốt: Điều này phổ biến khi một doanh nghiệp mua bảo hiểm nhân thọ cho những nhân sự chủ chốt của công ty. Hình thức bảo hiểm nhân thọ này có thể thuộc sở hữu của công ty, trong trường hợp đó thì doanh nghiệp thường là người thụ hưởng.
Nếu bạn có nhiều người thụ hưởng thì nên phân chia như thế nào?
Nếu bạn có nhiều người thụ hưởng, số tiền thu được nên được phân chia dưới dạng phần trăm thay vì để số lượng.
Tại sao? Bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ mệnh giá 2 tỷ và phân bổ 1 tỷ cho hai đứa con của bạn. Nhưng khi bạn qua đời, chính sách có thể trị giá hơn 2 tỷ rưỡi và công ty bảo hiểm sẽ không thể phân chia hợp pháp số tiền 500 triệu còn lại. Một trận chiến pháp lý là điều không may có thể xảy ra cho phần còn lại của chính sách của bạn.
Khi người thụ hưởng của bạn chết trước bạn và những mối quan tâm khác
Nếu người thụ hưởng chết trước bạn, bạn phải đổi tên người thụ hưởng chính càng sớm càng tốt. Làm thế nào để bạn làm điều này? Tất cả những gì bạn phải làm là liên hệ với công ty bảo hiểm nhân thọ và yêu cầu một mẫu “thay đổi người thụ hưởng”.
Nếu cả người được bảo hiểm và người thụ hưởng đều chết cùng một lúc, thì số tiền thu được sẽ được chuyển đến bất động sản của người được bảo hiểm.
“Những điều không nên làm” của việc đặt tên người thụ hưởng
Dưới đây là một số điều bạn nên làm và một số điều bạn phải tránh khi đặt tên người thụ hưởng:
- Xác định người thụ hưởng chính. Điều này nên bao gồm họ tên đầy đủ, ngày sinh, và số chứng mình nhân dân.
- Chỉ định tỷ lệ phần trăm thay vì số tiền cụ thể.
- Bao gồm người hưởng lợi thứ cấp hoặc ngẫu nhiên trong chính sách của bạn.
- Thực hiện lại các chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn vài năm một lần để đảm bảo các chỉ định thụ hưởng là đúng đắn.
- Hãy sửa đổi chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn nếu hoàn cảnh của bạn thay đổi, ví dụ như trong trường hợp có thêm một gia đình mới, cái chết của người thụ hưởng hoặc ly dị.
- KHÔNG được đặt tên người thụ hưởng một cách chung chung như “vợ / chồng” hoặc “con cái”. Nếu bạn nộp đơn xin ly hôn và không nêu tên cụ thể người thụ hưởng, lúc bạn qua đời có thể sẽ có một trận chiến pháp lý vì lợi ích chính sách của bạn. Tương tự như vậy, trong trường hợp một thành viên trong gia đình bị tước quyền sở hữu vì bất kỳ lý do nào, bạn sẽ muốn đảm bảo những người thụ hưởng của bạn được hưởng đúng theo nguyện vọng.
- ĐỪNG quên bao gồm bất kỳ ai như con nuôi hoặc cháu.
- KHÔNG sử dụng “bất động sản” làm người thụ hưởng nếu bạn muốn các thành viên gia đình nhận được tiền bảo hiểm. Nếu bạn đặt tên bất động sản của mình là người hưởng lợi, số tiền thu được sẽ bị vướng vào tài sản di chúc và có thể gây ra các vấn tiềm ẩn về thuế.
- KHÔNG đặt tên trẻ vị thành niên trừ khi bạn có người giám hộ được chỉ định cho bé đó.
Đặt tên một người thụ hưởng yêu cầu sự lựa chọn cẩn thận và đúng đắn. Nếu bạn không làm điều đó, gia đình và bất động sản của bạn có thể phải đối mặt với các biến chứng pháp lý hoặc thuế. Luôn cập nhật thông tin người thụ hưởng của bạn trên tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn. Để tìm hiểu thêm thông tin về nội dung, điều khoản, quyền lợi hợp đồng, bạn hãy liên hệ với bộ phận tư vấn để được hỗ trợ và chăm sóc toàn diện nhé.